人在海外，从草根到财富自由，道路有多长？欢迎来到英伦大叔，财富频道的第三期。这期我会和大家分享帮助我实现人生和财务自由的一条捷径，一个特别简单的道理，但只有很少数人真的能坚持下来，这就是复利，The most powerful force in the universe is compound interest（复利是宇宙中最强大的力）。这句爱因斯坦的话，相信大家都很熟悉。
复利这个概念在前两期都我有反复提到过。我们一起探讨过，普通人最大的问题是投资的的收益率低，甚至是负收益率，收入完全依靠“死工资”的话，是无法抵挡复利的，俗称的利滚利，钱生钱。
而按我的经验，30岁以前，要注重持续投资自己的头脑，才是最正确的，回报最高的投资，你才能在30岁后打造自己的人生巅峰。这也就是知识复利的效应，验证了股神巴菲特所说，每天读几页书，你会慢慢地将自己学到的知识联系起来，就像利息一样，越滚越多。
我们学习理财、投资，购买基金、股票，主要的还是想让自己和自己的钱享受到复利的叠加效应。我们要做时间的朋友。
复利听起来是不是觉得很简单？这么简单的事，为什么却很少人能做到？这究竟是奇迹还是陷阱？
咱们先来看看复利的概念是什么？
复合利息,也称利上加利,在投资里是指你存进一笔钱做存款或投资，投资获得回报之后，再连本带利一起进行新一轮投资的方法.
公式很简单：
财富=P*（1+R）^n
P指本金，R指复利收益率，n指复利年限，这就是实现财富自由的三个关键指标。
举个简单例子，你在30岁买入10万元基金，平均每年收益率为10%，那么在你70岁时，这笔钱会变成了多少？
你可能会吓一跳，A的这10万将会变成453万。这就是复利的力量。再来看，假如你朋友在35岁才意识到家庭资产管理的重要性，投入10万到同一支基金中，那么在他70岁时，这笔钱变成了多少？281万。同样是投入10万元，你朋友仅仅因晚了你5年开始，最后少了将近一半，这也是复利的力量。
再教大家一个我自己最常用的，简化的口算办法 “72法则”，用“72”除以年利率，不含百分号，得到的结果就是资金翻倍所需的时间（单位是年），与实际所需时间有点误差，但通常可以忽略不计。
比如，在前面的例子中，你买了平均年利率10%的基金，那么72÷10=7.2（年），即你的钱经过7年多一点将会变成原来的两倍，即变成20万。
复利的回报是不是令人惊讶？令人兴奋？只需要按照复利的方式操作，自己的钱就会自己生根发芽，长出新的钱。但是复利如何转换为现实呢？有什么必要条件？为什么很多人都实现不了？为什么你还没有财富自由呢？
要做投资，首先要有本金。
可投的本金是最为关键的一个指标。投资有一个核心原则，就是本金是大钱，收益是小钱，投资行为永远是大钱生小钱。普通人怎么积累本金呢？我觉得，年轻人30岁前应勤奋工作，积累自己的头脑，自己的资源，才能存到第一个10万、100万。这样你才能在积累本金的同时，也积累正确的投资思维理念，这也是必不可少的。投资理念相当于修建管道，当你毕业十年后，本金积累到了一定数量，投资理念也随之悟到一定的程度，也经历了实战，你修建的管道可能就水到渠成了。
我建议，投资的钱千万不要透过借贷，否则的话，任何风险波动，就可能导致你周转不灵而倾家荡产。
你有了本金后，如何保持长期的收益率呢？
投资可能有各种各样的方法，但巴菲特的方法是已经被验证过的，也是最深得人心的。菲特在大学的演讲中说：“复利有点像从山上往下滚雪球。最开始时雪球很小，但是往下滚的时间足够长(从我买入第一只股票至今，我的山坡有53年这么长)，而且雪球黏得适当紧，最后雪球会很大很大。”这里用滚雪球比喻通过复利的长期作用，实现巨大财富的积累，雪很湿很黏，意味着高年收益率，坡很长，比喻复利增值的时间很长。
从1965年巴菲特接管伯克希尔公司，到2010年，过去46年巴菲特平均取得了20.2%的年复合收益率，同期标准普尔500指数年复合收益率为 9.4%，巴菲特每年比市场多赚了10.8%而已。但是46年期间，指数累计增长了626倍，巴菲特累计赚了904倍。无可否认，大多数人是无法达到巴菲特的投资额或者收益率的。
投资是有风险的，这个世界上没有免费午餐。在金融市场，你无法预测具体哪个投资领域哪个时间点会涨，涨多少。但市场的繁荣或萧条都是有一定周期变化的，有迹可循的，要建立正确的投资观念。不然普通人在这种不确定的市场情况下，很难坚持长期投资。
按我的亲身经验来说，普通人最好不要接触投机性的高风险的产品。要有认知，不要有贪念，要远离各种天上掉馅饼的投资机会。你可能会在不懂的情况下，抱着大赚一笔的心态，被狠狠的割了韭菜。
对于我们普通人来说，复利投资的前提是能找到一个让你睡得安心的投资方式，不用天天自己操心的投资管道，建议去找可靠的投资专家，帮你优化资产配置，管理风险，建立一个长期的，稳健的，利益最大化的投资，就像是寻找一个会下金蛋的鹅，不要立即杀鸡取卵，要懂得等待长期价值。
关注我的朋友，相信对ISA 账户， Individual Savings Account 个人储蓄账户，肯定是不陌生了。我在英国生活了快20年，觉得这是英国政府给居民的一项福利政策，被普遍认为是西方世界中最好的投资产品。
我自己有投资ISAXXX
股票基金ISA是最受欢迎，你可以投资全球范围内的股票、 债券以及基金。相比普通投资需要缴纳高达20%的所得税，ISA账户中一切收益免税的福利，开户简单快捷，在英国是每个家庭必备的投资理财利器。现在成人的每人最高限额为20,000英镑，未成年人是9000英镑。虽然单个税务年的投资额度看起来并不高，但该账户的复利能力却是不容小觑的！
靠ISA投资成为百万富翁，这是不是有点天方夜谭？
英国有个个John lee大爷，是英国第一个通过ISA成为百万富翁的复利高手。从2003年12月起，他的股票账户在初始投资仅为12.6万英镑的情况下，他每年都投资最大的年度津贴，他把他收到的每一笔股息都进行了再投资，没有取出任何东西，稳固增长到100万英镑再升值为500万英镑，实现了财富自由。亲身证明了，ISA会是你不可缺少的一大利器。
当然，大多数人可能无法达到LEE大爷的投资额。但我们可以举两个最普遍的例子，适用于每个人，我们用数据说话。
如果你是一个四口之家，每年一起投资£58,000，你选择低风险级别的产品，例如年化收益率为5%， 你十年后的资产会达到76.5万英镑，另加节省了税金3万7千英镑！这再一次证明了复利的可怕。你也可以同步完成养老和小孩上学、买房等各种财产规划。
最近在新冠疫情严重影响国家经济的情况下，养老金及福利的“缩水”，通货的膨胀，负利率的到来，银行费用的增加，让每个人不得不开始考虑如何增加自己的被动收入，来应对未来的诸多变数。
李大爷表示：“在我多年的私人投资者生涯中，我已经经历过几次这种严重的危机事件。重要的是不要惊慌--从长远来看，这可能是极好的购买机会。”
无论你的投资风格如何，对所有投资者来说，最重要的是建立一个像Isa一样的投资体系，并尝试至少每年投入一些资金，像LEE大爷一样，多年来一砖一瓦地，稳健地一步一步实现财务自由，甚至建立起一个基金。
复利是那么简单，但常识告诉我们，如果真的那么容易，这个世界上就没有穷人。我很认同复利的价值，它的价值不在于公式，而是一种思维方式。仅仅知道复利是什么并没有什么用，它并不能帮你解决问题。最重要的是你有了正确的投资思维后，如何有效地落实，然后坚持下去。世界上最聪明的人，知识、财富、能力不断爆发成长，只是他们用对了复利公式。跳出对公式的盲从或怀疑，你才能慢慢打磨出属于自己的正确复利思维。想学习巴菲特滚雪球，你找到很湿的雪和很长的坡了吗？
